【财资管理】—贷款管理YonBIPV3.0（R1_2207_1）高级版全产品培训2022年9月15日目录产品架构及功能概述1产品详细解决方案2练习与思考3PART1产品架构及功能概述YonBIP高级版全球司库应用架构产品架构及功能概述贷款管理产品架构：贷款管理贷款申请贷款合同贷款放款贷款还本贷款计息委托贷款管理计息处理贷款计息调整委托借款管理贷款利息清单贷款付息委托贷款申请委托贷款合同委托贷款放款委托贷款还本委托贷款付息委托借款申请委托借款合同委托借款放款委托借款还本委托借款付息担保管理外部接口授信管理资金计划全面预算会计平台现金管理/结算平台融资筹划内部贷款贷款管理核心业务财资分析融资日常查询融资合同执行汇总表融资合同执行明细表各金融机构融资明细表融资资金变动监控融资还款计划监控融资还款计划-按金融机构监控投融资实时监控平台融资分析表融资成本分析-按融资品种融资成本分析-按融资机构融资按金融机构分析融资存量结构分析金融机构与融资品种动态分析集团融资情况变动分析借转贷关联表支持与结算平台集成应用，放款、还本、付息传结算平台，进行统一收付款结算产品架构及功能概述融资品种•银行贷款：常规贷款业务，包括流动资金贷款、固定资产贷款、项目贷款。•银团贷款：指由两家或两家以上银行基于相同贷款条件，依据同一贷款合同，按约定时间和比例，通过代理行向借款人提供的本外币贷款或授信业务。•循环贷款：指借款单位与银行签订的在一定周期内，银行向借款单位提供一定额度的资金支持，允许借款人多次提取贷款，归还后可循环使用贷款额度的贷款业务。•统借统还贷款：企业集团或企业集团中的核心企业等单位（即统借方）向金融机构借款取得资金后，将所借资金分拨给下属单位，并按支付给金融机构的借款利率水平，向下属单位收取用于归还金融机构或债券购买方的利息，由企业集团统一归还。•委托贷款：由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由金融机构(即受托银行)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等发放的贷款。受托金融机构只负责代为发放、监督使用并协助收回，从中只收取手续费，不承担任何形式的贷款风险。•直接借贷：企业间借贷，是指非金融企业之间相互借款的行为。还款方式算法•分期还本、分期付息•分期还本、到期一次付息•分期付息、到期一次还本•到期一次还本付息•不规则还本、分期付息•不规则还本、不规则付息•分期结息不付息、到期一次还本付息（复利）利率调整方案•结息日•利率起效日•年（放款日期、自定义日期）•半年（放款日期、自定义日期）•季（放款日期、自定义日期）•月（放款日期、自定义日期）基于企业内部风控的目的，确立初步的贷款意向。信贷人员维护贷款申请信息。贷款申请企业与金融机构签订贷款合同后，信贷人员在系统登记合同信息。贷款合同签订贷款合同后，企业在与银行约定的提款期限，发起提款申请，银行收到提款申请，进行放款，信贷人员在系统登记放款信息。贷款放款信贷人员根据扣息结果，进行实付利息操作。贷款付息企业在约定还款日按计划还款，或者未到约定还款日提前还款。银行扣款后，信贷人员登记还款信息；或通过贷款还本发起付款。贷款还本信贷人员根据放款记录，进行计息、预提、试算操作。若系统计息与银行电子回单扣息记录不一致时，可进行利息调整。计息处理产品架构及功能概述贷款管理产品功能概述（含委托借贷）：产品架构及功能概述贷款管理产品功能：PART2产品解决方案产品解决方案贷款管理业务流程：贷款申请贷款申请审批贷款合同贷款放款贷款计息贷款还本、贷款付息信贷员信贷主管信贷员会计预占授信实占授信、担保释放授信、担保制证报表查询注：委托借款管理和委托贷款管理，与贷款管理流程一致，不支持占用授信。产品解决方案场景1：直接发起贷款申请企业与金融机构确定贷款意向后，直接发起贷款申请场景2：融资方案比选推式生成贷款申请企业与多家金融机构洽谈融资意向，确定融资方案信息，比选出最优的融资方案，自动生成贷款申请信息贷款申请产品解决方案一、贷款申请在融资筹划中，登记融资方案登记信息后，进行融资方案比选筛选出最优方案，比选完成后可根据比选结果生成贷款申请。产品解决方案一、贷款申请•贷款申请支持预占授信。合同录入场景合同变更场景合同结束/终止场景风险控制特性业务特性计息规则特性合同批量导入、手工新增可关联贷款申请信贷人员根据与金融机构签订补充条款，变更合同信息合同正常还款，到期自动结束企业不能按时偿还贷款，合同异常终止支持占用担保支持占用授信，释放预占授信合同启用放/还款计划循环贷款标准银团贷款、联合贷款支持固定利率、浮动利率支持计息遇节假日提前/顺延支持境外贷款计息贷款合同产品解决方案产品解决方案二、贷款合同支持贷款业务占用多个担保合同和授信协议，贷款合同或贷款放款占用，贷款还本或合同结束释放。如果贷款合同关联了贷款申请，贷款合同保存后会释放贷款申请的预占授信。•合同/放款占用担保：生成担保债务，回写担保额度执行情况表。•合同/放款占用授信：回写授信额度监控表。产品解决方案二、贷款合同支持贷款合同约定放款计划、约定还款计划的场景。•启用放款计划：合同录入放款计划，放款单需选择放款计划。•启用还款计划：规则还本合同保存后自动生成还本计划、不规则还本手工录入还本计划，放款单自动匹配合同的还款计划。产品解决方案二、贷款合同支持循环贷款业务，在贷款期限内，部分或全部提前清偿的贷款额度，可以循环使用。•贷款还本后，释放合同的剩余可放款金额。信贷员贷款申请贷款申请审批信贷主管金融机构贷款合同贷款放款签订贷款合同贷款还本贷款发放减少可用额度增加可用额度循环贷款合同产品解决方案二、贷款合同•银团贷款-代理行统管模式：银团贷款银行间结为统一体，通过牵头行和代理行与借款人联系，通过代理行统一放款、收本收息。•联合贷款-非代理行统管模式：联合贷款各行相互独立，分别与借款人联系，各行分别放款、收本、收息。信贷员金融机构A/B/…贷款合同贷款放款签订贷款合同贷款计息贷款发放代理行统一放款/参与行分别放款代理行统管、银团信息扣收本息按实际比例自动折算各行的还本付息金额贷款付息贷款还本产品解决方案二、贷款合同支持按固定利率和浮动利率计息，固定利率也可以录入浮动值，以浮动后的利率作为固定利率计息。•固定利率：约定利率不受人行、金融市场利率影响，利率始终保持不变。•浮动利率：约定利率受人行、金融市场利率影响，一旦利率、点数变化，利率也会随时变化。•浮动比例、提前浮动比例，用于基准利率浮动；浮动比例、浮动点数，用于LPR、libor、hibor等非基准利率浮动。产品解决方案二、贷款合同•支持节假日计息规则：计息遇节假日提前至前一工作日，或顺延至下一工作日；计息结束日为计息前一天。•支持境外贷款计息：包括期初计息期末付息(NormalFixing)、期末计息期末付息(DelayFixing)两种方式。期初计息取提款时的利率，期末计息取还息时的利率，计息时可修改利率。产品解决方案二、贷款合同企业与金融机构签订贷款合同补充条款，变更贷款合同信息，可在系统内维护变更信息。•支持对结束日期、利率、浮动信息、担保信息、授信信息、银团信息、自定义项进行变更。•支持变更走审批流程，变更后生成新的合同版本。产品解决方案二、贷款合同企业由于自身原因，导致不能按时偿还贷款，金融机构对合同进行终止，在系统内对贷款合同进行终止操作。•终止合同前，需要先终止贷款合同下未结束的放款单。•放款单还清本息后自动结束，合同下所有放款单都正常结束后，合同自动结束。场景1：企业发起提款申请，金融机构放款贷款放款签订贷款合同后，企业需要用款时，发起提款申请，金融机构审批后进行放款场景2：金融机构根据放款计划，自动放款贷款合同约定放款计划，在计划放款日，金融机构自动放款场景3：统借统还贷款，放款后分配额度企业集团或企业集团中的核心企业等单位（即统借方）向金融机构借款取得资金后，将所借资金分拨给下属单位产品解决方案产品解决方案三、贷款放款贷款放款，支持按合同放款、按放款计划放款两种方式。•按计划放款：选择放款计划后，放款金额不能大于放款计划的可放款金额。产品解决方案三、贷款放款支持统借统还贷款，集团收到放款后，将放款额度分配给成员单位。统借方将资金分拨给下属单位，不得按高于支付给金融机构的借款利率水平向下属单位收取利息。•贷款管理：集团与金融机构签订贷款合同，金融机构放款给集团；可查看额度分配情况。•内部贷款：成员单位与集团签订内部贷款合同，集团将资金分拨给成员单位；到期归还给集团。融资本息收取本息资金分拨融资本金资金提供方统借统还方资金使用方还款方式利率方案放款变更放款展期产品解决方案贷款放款支持七种还款方式还本、结息、付息分离支持固定利率支持浮动利率支持利率调整方案变更授信、担保信息变更利率、浮动值变更浮动方式变更期限放款单展期展期利率变化展期浮动值变化与结算平台集成传结算平台统一结算产品解决方案三、贷款放款支持贷款合同下多笔放款的利率差异化，以放款单为主体核算利息；若选择不核算利息，系统不计息，可直接付息。•规则还款：保存后自动生成还款计划，提前还款后重算还款计划。•不规则还本、分期付息：手工录入/导入还本计划，保存后自动生成付息计划；放款单变更可修改还本计划，自动生成付息计划。•不规则还本、不规则付息：手工录入/导入还本付息计划；放款单变更可修改还本、付息计划。产品解决方案三、贷款放款支持浮动利率合同下，利率按周期调整的场景。可根据约定的浮动方式，设置利率调整方案，按调整周期分段计息。•未启用利率调整方案：根据利率版本的起效日期进行分段计息。•启用利率调整方案：按利率调整方案生效规则进行分段计息，浮动期满后会自动执行下一浮动期的利率。•利率方案生效规则：利率起效日、结息日、放款日期+调整周期（年/半年/季/月）、调整开始日期+调整周期（年/半年/季/月），以生效规则算出的下一个生效日为第一个调整日期。产品解决方案三、贷款放款企业与金融机构签订贷款合同补充条款，变更贷款合同信息，可在系统内维护变更信息。•支持对结束日期、利率、浮动信息、担保信息、授信信息、自定义项进行变更；支持固定利率变更为浮动利率。•支持还款计划手工变更，仅不规则还款方式、提前还款未重算还款计划的场景。•支持还款计划自动变更，变更结束日期、计息信息后，自动重算还款计划。•支持变更走审批流程，变更后生成新的放款单版本。产品解决方案三、贷款放款企业资金紧张，不能按期归还贷款时，应当在贷款到期日之前，向贷款人申请贷款展期，签订展期补充协议。•可录入展期利率、展期利率浮动值、展期结束日期，展期后生成新的放款单版本。•从展期开始日期起，按展期利率分段计息。产品解决方案三、贷款放款支持贷款管理与结算平台集成使用，通过组织级参数“CDMC02是否传结算”设置，默认为否。•参数设置为是时，放款单审批通过传结算平台生成统一收款结算单，在结算平台登记银行账。•可通过模板设置，将传结算相关字段设置为可见，包括：结算日期、结算状态、结算退回原因。贷款计息计息处理支持对放款单进行利息试算、预提、计息支持境外贷款按指定利率计息贷款计息调整系统计息金额与银行核对有差额时，进行利息调整贷款利息清单查询预提、计息、冲补预提、利息调整的利息清单产品解决方案产品解决方案四、计息处理试算是按手工输入的开始日期、结束日期进行利息的试算，预估指定期间的利息。•试算只是对结果进行展示，系统不保存试算利息的结果。产品解决方案四、计息处理预提是指按权责发生制原则，按照企业的会计核算要求，按月计提利息，预提后生成预提清单。计息是指按结息周期进行结息，结息后自动冲预提，计息后生成计息清单、冲补预提清单。•支持算头不算尾、算头又算尾两种预提方式。•支持计息时冲补预提、红冲预提两种方式。产品解决方案四、计息处理业务人员核对贷款计息的利息清单，若计息金额与银行对账单不一致，则可以进行利息调整。按贷款放款单笔付息按贷款合同汇总付息付息登记方式被动扣款，还款日银行自动扣款主动付款，企业主动发起付款，支持直连付款支付方式手工录入付息单提前还本利随本清自动生单单据来源分次付息不核算利息直接付息业务特性贷款付息产品解决方案产品解决方案五、贷款付息被动扣款方式，根据银行扣息记录，登记付息单；主动付款方式，若与结算平台集成使用，付息单审批完成传结算平台直联支付。•贷款付息：按贷款放款付息，参照放款单，对单个放款单付息。•汇总付息：按贷款合同付息，参照贷款合同，自动带出合同下的多个放款单合并付息。产品解决方案五、贷款付息支持贷款管理与结算平台集成使用，通过组织级参数“CDMC02是否传结算”设置，默认为否。•传结算参数设置为是时，付息单审批通过传结算平台生成统一付款结算单，在结算平台完成付款、登记银行账。•可通过模板设置，将传结算相关字段设置为可见，包括：结算日期、结算状态、结算退回原因、贷款金融机构、贷款单位账户。产品解决方案五、贷款付息支持按计息（或利息调整）产生的应付利息进行付息；也支持不核算利息时直接付息。•贷款还本利随本清，还本单完成后自动生成付息单，利随本清生成的单据不可删除。•贷款放款单核算利息时，付息金额不能超过应付利息金额。•贷款放款单不核算利息时，可直接付息，付息金额大于0即可。•需要从多个账号分别付款时，可录入多笔付息单，选择不同的账号；与结算平台集成使用时，可只录一笔付息单、不录账号，传结算平台后进行拆行，在结算平台实现多账号分次付息。按贷款放款单笔还本按贷款合同汇总还本还本登记方式被动扣款，还款日银行自动扣款主动付款，企业主动发起付款，支持直连付款支付方式支持还本释放担保支持还本释放授信风险控制特性正常还本、提前还本、展期还本正序还款、倒序还款业务场景贷款还本产品解决方案产品解决方案六、贷款还本被动扣款方式，根据银行扣款记录，登记还本单；主动付款方式，若与结算平台集成使用，还本单审批完成传结算平台直联支付。•贷款还本：按贷款放款还本，参照放款单，对单个放款单还本。•汇总还本：按贷款合同还本，参照贷款合同，自动带出合同下的多个放款单合并还本；多个放款单的计划还本日期应一致。产品解决方案六、贷款还本支持贷款管理与结算平台集成使用，通过组织级参数“CDMC02是否传结算”设置，默认为否。•传结算参数设置为是时，还本单审批通过传结算平台生成统一付款结算单，在结算平台完成付款、登记银行账。•可通过模板设置，将传结算相关字段设置为可见，包括：结算日期、结算状态、结算退回原因、贷款金融机构、贷款单位账户。产品解决方案六、贷款还本支持贷款还本释放担保和授信额度，还本时录入释放担保额度、释放授信额度，还本单审批通过后释放担保和授信。•还本释放担保：生成担保债务，回写担保额度执行情况表。•还本释放授信：回写授信额度监控表。产品解决方案六、贷款还本场景1：按还款计划约定，在计划还款日正常还本，录入还本单。场景2：未到计划还款日，企业与金融机构协商，需要提前还款，录入提前还本信息。•正常还本利随本清：按照还本时剩余未还本金计算利息金额，适用于还本周期和结息周期不一致的场景。•提前还款利随本清：按照提前还本金额计算利息金额；也支持提前还款不利随本清。•利随本清付累计利息：利随本清时，可将计息产生的未付利息一并付清，审批通过生成一个汇总的付息清单。•利随本清利息金额：系统自动计算利息金额，与实际利息不一致时，可直接修改；还本单完成后推式生成付息单。产品解决方案六、贷款还本场景3：贷款协议的提前还款条款中，可约定提前还款应按贷款协议规定的还款计划以倒序进行。支持倒序还款，录入还本单时，可从后往前选择还款计划。场景4：企业由于资金压力，预估到约定还款日不能按时归还，一般会在一个月在内，向银行发起展期申请；银行同意后，签署补充协议。放款单展期重新生成还款计划，可按展期后还款计划进行还款。产品解决方案七、委托贷款/委托借款委托贷款管理站在债权人角度，管理企业作为贷出方的委托贷款业务。委托借款管理站在债务人角度，管理企业作为借入方的委托贷款业务。借方与贷方互为内部客商时，可互相协同。•合同、放款、还本、付息、计息、利息调整均可协同。•合同协同后，后续业务可由双方任选一方发起。•支持自动协同。•支持与结算平台集成使用。贷出方借入方委托借款申请委托借款合同委托贷款合同委托贷款放款委托借款放款委托借款还本贷款计息委托借款付息委托贷款还本委托贷款付息协同协同协同协同贷款计息调整贷款计息贷款计息调整协同协同PART3练习及思考练习及思考练习：•企业和银行约定每次按周期支付利息时，若是结息日正好在节假日，需要顺延至节后第一个工作日结息，通过系统如何实现？•贷款付息时账户余额不足，需要分次付息，如何操作？•贷款占用担保，在什么时机占用？思考：•您认为境外计息还有哪些业务场景未实现？客户的真实诉求是什么？•您认为贷款产品还需要做哪些改进？包含易用性、产品设计等方面？练习及思考Ｑ＆Ａ•如有任何疑问请联系:•高级版财资金融产品部：冯晓静•Mailto:fengxjr@yonyou.com
