1993-2022金蝶国际软件集团有限公司④内部公开请勿外传数字人民币涂菊华2CONTENT数字货币国内外研究现状0103数字人民币怎么解决传统支付的难点问题02EAS数字人民币银企直连业务及客户案例④内部公开请勿外传3•无•无数字货币发展趋势研究现状调查全球66家央行：•86%的央行正在开展央行数字货币相关的研发工作，•60%的央行正在进行概念验证或试验，•14%的央行已经开始落地试点。发展趋势数字货币•电子货币：用固定数量的现金或者存款从货币发行者手中兑换获得代表相同金额的数据。类似于支付宝、财付通之类支付方式。•数字货币：属于虚拟货币但不完全等同，也曾应用于实物的交易中，例如比特币，以太币等。国家央行不承认也不发行此类货币。•数字经济催生数字货币•区块链、加密等数字技术使得私人数字货币发展迅猛，对主权货币产生影响。内容电子货币虚拟货币数字货币发行主体金融机构网络运营商不定/货币当局使用范围不限网络环境不限发行数量法币决定发行主体决定数量一定/不定货币价值与法币对等与法币不对等与法币不对等/对等信用保障政府信用企业信用网民信念/政府信用交易安全性较高较低较高交易成本较高较低较高/低典型示例银行卡等Q币、论坛币等比特币④内部公开请勿外传4国内外数字货币研究现状 直接型发行：单层运营体系，即中央银行作为货币发行者直接面向市场发行数字货币，不需要商业银行或其他中介机构参与。 间接型发行、混合型发行：双层运营体系，央行发行数字货币后需要商业银行或者其他中介机构进行兑换并与市场对接，中央银行不直接参与零售业务支付，只需处理批发支付并定期记录零售余额。间接型中介机构主要是商业银行，混合型中介机构是支付服务提供商。从基础设施建设和服务能力方面看，商业银行都更成熟④内部公开请勿外传5国内外数字货币研究现状 批发型：主要应用于金融机构之间或者其他非金融机构之间的大额交易业务。例如：证券交易结算、银行间结算以及跨境结算等。有利于提高金融机构间大额交易结算效率，适用于经济体量大且跨境贸易来往频繁的国家。 零售型：主要用于消费者日常交易活动。有利于解决纸币运营成本高和监管难的问题，有助于收集和追踪市场上微观主体的货币供需状况。最重要的是有助于普惠金融渗透，提高社会整体福利水平。④内部公开请勿外传6国内外数字货币研究现状 对于央行来说，有息的数字货币可以成为调节货币政策的手段，提高经济对央行利率政策的敏感性。 不计息的央行数字货币更类似于现金，但是与现金比较可追溯性更强，能够使国家更容易掌握市场中货币供需状态，有利于实现国家的宏观调控。 如果央行数字货币采用计息方式发行，对于公众来说将是一种安全性、流动性极高的投资方式。 负面影响：当数字货币成为金融投资工具，储户为了提升资金安全和流动性，会将货币存入数字钱包中，而不是商业银行账户中，从而导致商业银行存款、投资、理财等业务量减少，对商业银行业务产生挤出效应，造成“金融脱媒”现象。④内部公开请勿外传7•无•无数字人民币研发进展政策洞察•我国数字货币推进走在欧美发达国家前列，未来势必会有长期可持续的配套政策来支持发展。数币较其他支付方式存在天然的优势（可编程、免手续费，资金流和信息流同步、可控匿名等）产品洞察•业务结算创新、企业管理流程创新起源意义•数字货币推出从技术层缓解了国际货币体系的不足，中国人民银行推出数民币具有划时代的意义，•既能够推进贸易结算创新，又为规避美国长臂管辖提供一条跨境支付通道，维护中国货币的主权，又能促进人民币国际化进程。•2014年：央行就开始数字货币研究并成立专门的研究小组•2017年末：经国务院批准，中国人民银行开始组织商业机构共同开展数字人民币研发试验。•21年7月：央行发布《中国数字人民币的研发进展白皮书》，阐释了数币体系的研发背景、目标愿景、设计框架及相关政策考虑。目的•面向社会公众发行的零售型央行数字货币•重点立足国内支付系统的现代化，充分满足公众日常支付需要•进一步提高零售支付系统效能，降低全社会零售支付成本8CONTENT数字货币国内外研究现状0103数字人民币怎么解决传统支付的难点问题02EAS数字人民币银企直连业务及客户案例④内部公开请勿外传9•无•无零售行业业务流程客户门店县、市公司区域总公司企业县、市公司总公司账户银联支付宝-------POS1pos2pos3账户1账户2--------------账户4账户A账户B-------账户3微信商品平台④内部公开请勿外传10传统支付企业遇到的难点管理目标手续费高资金归集难收入清分核算复杂资金管理制度难以落实•POS收单、微信、支付宝、第三方商业平台、提现存在手续费•支付提现额度受限；•POS收单到账时间最快T+1,•企业行政管理结构为多层金字塔，资金的最终归集可能跨度好几天。不能及时回笼资金，难以实现资金的高效利用；•业务系统和资金系统分离•在途资金管理让财务人员记账、对账难度增加；•开源：加盟店一直以来都是零售行业固有的组成，加盟收入核算到账难。•节流难：门店备用金管理事前、事中、事后耗费人力④内部公开请勿外传11数字人民币——母子钱包池分店1（子钱包1）分店2（子钱包2）分店2--（子钱包--）个人钱包1个人钱包2个人钱包---根钱包（总公司）母钱包1（分公司1）母钱包2（分公司2）母钱包---（分公司---）银行账户（总公司账户）母钱包A（区域公司A）母钱包B（区域公司B）母钱包---（区域公司---）多层级-----母钱包X（地区公司X）银行账户（区域公司账户）银行账户（地区公司账户）银行账户-------1、母子钱包2、钱包池归集3、钱包账户一体银行账户-------•母子钱包池实现资金流、业务信息流同步•母钱包和银行账户归集，满足多种企业多种管控类型。•钱包多层级归集，支付即结算。123④内部公开请勿外传12•无•无数币支付价值一：智能提效支付即结算，一键完成业务流程上线前上线后多层级银行账户归集企业可支配资金pos后台处理第三方收银门店消费收入企业可支配资金门店消费收入多步1步④内部公开请勿外传13数币支付价值二：为企业资金开源节流母子账户归集无手续费母账户之间归集无手续费钱包归集到账户无手续费支付即结算，实现资金时间价值归集不受工作日和银行工作时间影响零手续费钱包账户归集无费用资金时间价值最大化④内部公开请勿外传14门店收银流水、资金到账流水同一系统，智能清分支付即到账不需要核算在途资金业务流、资金信息流同步记录•无•无数币支付价值三：收入智能清分pos后台处理第三方收银资金系统门店收入清分难在途资金核算复杂二开对账系统资金系统④内部公开请勿外传151）数字人民币作为备用金可以很好的规避这些。数字人民币可以固化钱的消费行业，可以自定义收支属性，收支频率，收支额度等。2）加盟收入核算上，可以在签署加盟合同时定义好收入分成，在数字钱包合约上定义归集百分比。•无•无数币支付价值四：管理效益1）备用金，企业制定了大量的规章制度来约束门店的使用备用金的经济行为，但是由于各种各样的原因，执行还是需要事前提醒、事中监督、事后审计,资金管理难度大。2）加盟收入核算，加盟店是零售行业固有的组成。加盟财务独立核算，企业无法主动获取加盟销售收入,另外在收入的归集上双方需要多种制度去固化，频繁沟通，耗费人力，内耗严重。16CONTENT数字货币国内外研究现状0103数字人民币怎么解决传统支付的难点问题02EAS数字人民币银企直连业务及客户案例④内部公开请勿外传17•无•无客户案例零售：业务流程钱包合约1•无•无2供应商70%物料采购30%无限制制造业：业务流程保障企业正常运作节约手续费④内部公开请勿外传18数字人民币钱包蓝图工商银行--------农业银行建设银行合约规则钱包开立金融服务平台微众银行母钱包开立子钱包之间转账钱包存现母钱包之间转账钱包支付母子钱包之间转账钱包提现钱包蓝图母子钱包归集母母钱包归集钱包归集母钱包和根钱包归集母钱包和账户归集母钱包余额直连查询母钱包流水直连查询钱包业务子钱包流水直连查询子钱包余额直连查询子钱包开立钱包归集策略子钱包回单直连查询母钱包回单直连查询钱包决策分析钱包账务处理母子钱包对账钱包日记账和钱包流水对账钱包业务凭证凭证关联回单钱包流水生成业务单据钱包业务单据查流水钱包开销户监控钱包余额监控钱包业务看板钱包交易监控智能合约平台合约配置合约管理合约范围④内部公开请勿外传19产品演示1993-2022金蝶国际软件集团有限公司④内部公开请勿外传特别声明ClaimofConfidential本文件内容为④内部公开请勿外传：禁止未授权的内部、第三方人员使用与访问非专项必要的业务与项目负责人，收到此内容请立即删除严禁在未经过主管领导审批，发送给无关业务团队与人员特别声明ClaimofConfidential•1993-2022金蝶国际软件集团有限公司。保留一切权利。•未经金蝶国际软件集团有限公司的书面许可，任何单位或个人不得以任何形式或为任何目的复制或传播本文档的任何内容。本文档中包含的信息如有更改，恕不另行通知。•本文档提到的金蝶®、金蝶云®、金蝶云EBC®、金蝶云苍穹®、金蝶云星瀚®、金蝶云星空®、金蝶云星辰®、金蝶KIS®、K/3®、金蝶EAS®、友商网®、Apusic®和其它金蝶产品和服务以及它们各自的徽标均为金蝶软件（中国）有限公司或其关联公司在中国和其他国家或地区的商标或注册商标。本文档提到的所有其它产品和服务名称分别为它们各自公司的商标。•本文档所用数据均为虚构的模拟数据，不代表任何一家企业的真实情况，如有权利人认为文档中的任何内容存在侵权情况，请反馈给金蝶官方邮箱（DataSubjectRequest@kingdee.com），我们将在15个工作日内处理。•注：①②机密信息严禁泄露③秘密信息严禁泄露④内部公开请勿外传
