一、业务场景

贷款管理是企业运营过程中最常见的行为之一。充分发挥集团优势，满足集团生产、经营、发展的需要，统筹安排资金，降低贷款成本，提高资金效益，是集团企业贷款管理的总体要求。

二、整体介绍

金蝶云·星瀚提供的贷款管理解决方案，按照不同的债权人类型可分为银行借款、企业借款、内部借款。银行借款提供了集团客户向银行进行融资借款的业务，包括普通贷款及银团贷款；企业借款则是站在借款方，向其他企业进行借款的行为，包括向内部单位借款、向客商借款等；而企业贷款则是站在贷款方，对其他企业进行放款的行为，与企业借款是同一业务的两方，两者在业务上存在联动效应。贷款业务的管理过程，大体可以分以下3个阶段，每个阶段的主要行为有：

• 贷前：提交/审批融资申请，制定融资方案，提前预置融资模型；

• 贷中：融资合同登记，借款借据登记，利率条款登记，还本付息计划；

• 贷后：还本/付息，利息预测/预提，展期，合同变更，利率调整；

融资申请、还款计划、付息计划可作为资金计划的一部分（融资计划），帮助企业集团根据资金头寸状态，统筹安排资金。同时，借款还款、付息可联动资金结算（出纳）应用，下推付款单，整体进行付款排程。借款合同支持关联担保合同，记录担保债务金额。当借款发生还款行为时，动态更新担保债务的占用金额。

图1 贷款管理产品结构图

金蝶云·星瀚资金云为企业提供贷款全生命周期管理功能，包括融资申请、银行借款合同/提款、企业借款合同/提款、企业贷款合同/放款、还款、付息、利息预提、展期等功能，处理企业融资活动中各类贷款业务。

三、产品特性亮点

特性1：融资申请及审批，直观对比多种融资方案，助力决策

Q：企业有贷款需求，对比多个融资渠道后形成多种融资方案。如何让审批人直观、清晰地对比不同方案，进行决策？

我们的方案：

• 融资业务人员获取融资资源后，在系统中记录形成融资方案，如实登记融资渠道、融资品种、融资金额、利率、融资成本、还款方式、担保方式等信息。

• 方案最终可以挂载在融资申请中，供审批人进行参考、决策。

图2 融资方案登记

图3 融资申请挂载多个融资方案

特性2：丰富的融资模型-计息属性，准确计算借款合同利息

Q：每个银行贷款的计息方式各不相同，如何保证计息正确？

我们的方案：

系统的融资模型中，支持丰富的计息属性，准确计算还款日期、还款利息金额，例如：

• 计息日生效规则：合同生效日、借据起息日、贷款发放日。

• 计算头尾规则：算头不算尾、算尾不算头、算头又算尾、头尾都不算。

• 计息基准：除最常见的ACT/360、ACT/365外，全面支持国际已存在的基准规则。

• 利息计算方法：积数计息法、逐笔计息法。

• 利率类型：固定利率、浮动利率。

• 利率重置方式：即时重置、周期性重置、手工重置、不重置。

• 节假日规则：提前、延后、调整提前、调整延后、不调整。

图4 融资模型设置

特性3：支持SOFR利率，计算复利

Q：境外融资利率基准由LIBOR转向SOFR，与原有的计息方式相比有较大的变化，如何通过系统实现自动计算利息？

我们的方案：

• 融资模型支付SOFR利率类型。

• 可选是否计算复利、是否采用余额复利法计算复利。

• 支持“后顾后置法”来计算利息

图5 SOFR利率支持

特性4：支持统借统还

Q：集团通过统借统还的方式来进行融资，如何跟踪一笔贷款的前世今生？

我们的方案：

• 在融资模型中，配置统借统还的业务开关。如统借统还业务开关打开，在借款/贷款合同的业务信息中，关联统借统还业务链条中的贷款/借款/还款数据，全业务链条清晰可见。

图6 统借统还业务配置开关

图7 统借统还业务关联

特性5：内部贷款-借贷方数据联动

Q：集团的内部贷款，在集团内部单位的贷款方、借款方都有数据，现在每人录入自己的数据后，集团每次合并时根本无法抵消，该怎么办？

我们的方案：

• 对于借款人、债权人均为内部单位的贷款，系统通过一方发起，需要另一方对贷款业务进行确认/受理，数据同步更新。

• 对于结算中心管理模式内部贷款的融资申请、借款还款申请、借款展期申请，由成员单位作为借款人发起，结算中心进行业务受理。受理后同步更新双方数据，并记录关联关系。

• 对于内部单位之间的资金拆借，系统支持借款方发起借款业务，同时也支持债权人发起贷款业务。无论是借款人发起还是债权人发起，均需要彼此对业务进行确认。确认后同步更新双方数据，并记录关联关系。

图8 结算中心-内部贷款业务受理

图9 借款业务确认

图10 贷款业务确认

特性6：支持银团借款

对于企业中发生的银团借款，需要有更多的信息字段来完整记录业务的发生，如：银团角色（管理行、参与行）、各银行所占份额等信息。

在借款合同的后续处理中，每一个参团行对应份额的金额，均可作为一个独立的借款数据来处理。

单个银行的已提款金额、剩余未还金额，按照单个银行所占银团的比例，系统将自动计算。

图11 借款合同-银团信息

特性7：执行中的借款合同信息变更

对于中长期借款，由于周期较长，很大概率在合同有效期内发生合同条款变更。一旦发生变更，需要在系统中及时记录变更信息，才能确保借款合同信息的准确。

我们的方案：

• 提供执行中合同变更功能，支持合同基本信息的变更，尤其是担保信息的调整变化。担保信息调整后，同步更新担保债务占用信息，并保留合同的历史版本，以供追溯。

• 提供利率调整功能，及时更新利率条款，同步更新应还利息金额。

图12 借款合同变更

图13 借款合同历史版本

图14 借款合同利率调整

特性8：支持提款费用摊销

对于贷款提款，系统支持自定义摊销频率（每日、每月、每季度、每半年、每年），按照实际利率法自动计算摊销金额。

摊销频率修改后，系统将自动进行重新计算。

图15 费用摊销

对于贷款业务的多样性，金蝶云·星瀚资金云实现了较为全面的覆盖。除常规的普通贷款业务，系统还支持委托贷款、银团贷款、内部贷款（结算中心模式）、企业间往来借贷，且以不同的管理视角（借款方/贷款方）对贷款业务进行全流程管理。