中国支付清算体系可能是最通俗易懂的支付清算科普文章最后更新：����-��-��本文档将持续更新，传播时请勿进行任何修改，以保证内容有效性原创中国⽀付清算体系当前版本：1.1最后更新：2021年7⽉2⽇写在前⾯⼀、CNAPS2总体框架1.引⼦2.清算账户管理系统（SAPS）——资⾦的搬运⼯3.⽀付报⽂传输平台（PMTS）——传递信息的信使4.⼩结⼆、⼤额实时⽀付系统1.⼤额实时⽀付系统是什么2.普通贷记业务3.即时转账业务4.⼈⺠币跨境⽀付业务5.⾃动质押融资业务6.城市商业银⾏银⾏汇票业务7.信息类业务8.⼩结三、⼩额批量⽀付系统1.⼩额批量⽀付系统是什么2.普通贷记业务3.定期贷记业务4.实时贷记业务5.普通借记业务6.定期借记业务7.实时借记业务8.通存通兑业务9.银联代理收单机构清算商户资⾦业务10.⼩额批量⽀付系统的轧差基本原理11.⼩额批量⽀付系统的⻛险控制⼩结四、⽹上⽀付跨⾏清算系统1.⽹上⽀付跨⾏清算系统是什么？2.⽹银贷记业务3.⽹银借记业务4.第三⽅贷记业务5.⼩结五、境内外币⽀付系统1.引⼦2.询价交易模式3.竞价交易模式4.⼩结六、中国银联银⾏卡跨⾏⽀付系统1.引⼦2.⽀付交易流程3.清算流程4.结算流程5.什么是跨⾏清算6.什么是收单清算7.举个例⼦七、⾮银⾏⽀付机构⽹络⽀付清算平台（⽹联）1.引⼦2.协议⽀付3.商业委托⽀付4.⽹关⽀付5.认证⽀付6.付款7.⼩结⼋、⼈⺠币跨境⽀付系统（CIPS）1.引⼦2.CIPS运⾏原理3.⼩结九、同城清算&城银清算&农信银清算1.同城清算系统2.城银清算服务有限责任公司3.农信银资⾦清算中⼼4.⼩结完结撒花写在前⾯WalletsClub的「中国⽀付清算体系」系列原创⽂章⾃2020年10⽉发布⾄今，在公众号及知乎等平台上的累积阅读数已经达到⼗万级别。虽然这点成绩和娱乐⼋卦⽂章相⽐不值⼀提，但是对于⽀付清算如此垂直细分的领域，能做到这个数字我们已经⾮常开⼼了，毕竟，让更多的⼈关注和了解这个⾏业，是⾏业繁荣和发展的必要条件之⼀，能为此尽到绵薄之⼒，也是我们的荣幸。感谢在过去的半年中，指出我们⽂章中配图或⽂字所存在问题的所有朋友，在此向你们致以⼗⼆分的敬意！因为公众号的限制不便修改，所以统⼀更新到这篇⽂章之中。此次更新章节如下：⼤额实时⽀付系统：即时转账业务示意图⼩额批量⽀付系统：贷记交易单笔限额⽹上⽀付跨⾏清算系统：央⾏数据更新⾄2020年⾮银⾏⽀付机构⽹络⽀付清算平台（⽹联）：更新备付⾦相关⽂字及流程图更新⼤量相关链接，帮助⼤家查阅信息更新排版样式以提升阅读体验此外有⼀个好消息是，关于「WalletsClub到底是⼲什么的」这个困扰了我们读者⼀年多的问题，现在终于可以公布答案了——WalletsClub是⼀家清算机构，由我们开发运营的清算⽹络WalletsNet已经上线，欢迎所有中国⼤陆以外的持牌⾦融机构前来咨询合作。历史已经多次证明，⼀个优秀的清算⽹络，不仅能帮助所有参与者共同获得更好的经济收益，更可以帮助到数以亿计的⼈群，让这个世界变得更加美好！我们坚信WalletsNet亦如是。如果您对WalletsNet感兴趣，可以移步官⽹了解更多信息（https://walletsnet.com）。下⾯两个⼆维码，前⼀个是WalletsClub公众号，⽅便您了解我们的历史⽂章；后⼀个是我们「头号客服」的微信，各种业务合作或者加⼊微信交流群都可以找他：WalletsClub2021年7⽉⼀、CNAPS2总体框架1.引⼦今天中国国内⽀付⾏业的发达⽔平、繁荣程度，不客⽓得讲在全世界都是数⼀数⼆的，世界上最⼤的银⾏卡组织（银联）在中国、世界上交易量最⼤的⽹络零售⽀付清算体（⽹联）在中国，世界上前两⼤电⼦钱包公司（⽀付宝&微信⽀付）也在中国。说出来我们⾃⼰可能都不信，⽀撑这个国家如此庞⼤的⽀付体系运转的现代化⽀付清算系统，服役才不到20年！这是什么概念呢？就好⽐⼀个平台刚上线⻢上就搞「双⼗⼀」，⽽且⼀搞就是18年，天天双⼗⼀，就是这么横。CNAPS是ChinaNationalAdvancedPaymentSystem的缩写，也就是「中国现代化⽀付系统」，⽬前已经升级到了第⼆代，以下简称CNAPS2。需要说明的是，CNAPS2并不是指某⼀个系统，⽽是⼀个由很多⼦系统组成的系统集，是⼀个统称。CNAPS2是中国⽀付清算的核⼼和基⽯，由中国⼈⺠银⾏清算总中⼼开发和运营，其结构如下图所示：在中国，不同领域还有很多其他机构开发和运营的⽀付清算系统，⽐如银⾏卡领域的「银联」、⾮银领域的「⽹联」、外汇领域的「境内外汇⽀付系统」、国债领域的「中央债权系统」等等，这些系统⾥⾯来来回回倒腾的其实都只是清算的「数据信息」，真正要让资⾦发⽣流转，必须通过CNAPS2来完成。读过我们⽂章的⼩伙伴都知道，⼀笔资⾦要想正确的发⽣转移，有两个必备的条件：信息流资⾦流「资⾦流」就是CNAPS2⼲的事情。⾦融机构清算账户之间真正的资⾦转移都是在CNAPS2⾥⾯发⽣的，那么其他清算系统是怎么告诉CNAPS2要动账的呢？换句话说就是，他们是怎么和CNAPS2打通「信息流」的呢？答案是他们之间使⽤了⼀个叫做PMTS（PaymentMessageTransmissionSystem，直译为⽀付报⽂传输平台）的通讯系统。我们把视线放远⼀些，CNAPS2和其他的⽀付系统之间的实际上是这样连接起来的（为了简化理解，我们只列出部分的⽀付清算系统）：中国的⽀付清算体系在物理结构上设⽴了两级处理中⼼：NPC（NationalProcessingCenter，即国家处理中⼼）和CCPC（CityClearingProcessingCenter，即城市处理中⼼），全国⼀共有32个CCPC，除了深圳其他都是省会城市。NPC通过PMTS分别与各个CCPC相连，核⼼的⽀付业务处理都是在NPC完成的，CCPC主要负责报⽂的转发。我们继续把视线再放远⼀点，可以看到在NPC和CCPC上分别部署的具体的⽀付清算系统⼤概是这样的：参与者可以直接接⼊NPC，也可以通过CCPC间接接⼊NPC，⽐如对于⼤额⽀付系统，中国银联作为特许参与者可以与NPC直接连接；对于⼩额⽀付系统，商业银⾏或⾮银⽀付机构与CCPC连接。具体的接⼊规则很庞杂，⼤致如下图所示（来⾃⼈⾏）：我们⼀直反复强调，⽀付清算的核⼼就两个东⻄：资⾦流&信息流。接下来，我们就先搞清楚这两个东⻄在中国的⽀付清算体系⾥⾯是怎么运转的，把这两个核⼼的点搞清楚了，其他的⽀付清算系统是怎么运作的就好理解了。好了，废话不多说，下⾯开始烧脑掉头发，我们来了解⼀下CNAPS2的两个核⼼系统。2.清算账户管理系统（SAPS）——资⾦的搬运⼯对中国⽀付清算体系感兴趣的⼩伙伴们通常都是从⼤、⼩额系统开始的，但⼤家可能不知道的是，⼤⼩额系统其实并不负责真正的资⾦移动，他们只是⽀付清算的「业务系统」（⽐如⼩额系统的核⼼⼯作是Netting，也就是计算双边净额，国内喜欢叫轧差），真正让资⾦移动的是⼤⼩额系统背后的那个叫做「撒泼⽒的⼥⼈」——SAPS。SAPS是SettlementAccountProcessingSystem的缩写，也就是清算账户管理系统。顾名思义，所有⾦融机构的清算账户都是在这个系统中维护的，资⾦的转移也是在这个系统中发⽣的，所以SAPS是正经⼋百的C位「财神爷」。在SAPS中，账户被分成了这么⼏类：⼀般清算账户：即政策性银⾏、商业银⾏以及城乡信⽤社在⼈⾏开设的准备⾦存款账户特许清算账户：⼈⾏特许的参与者开设的专⻔⽤于办理⼈⺠币资⾦结算的存款账户，⽐如银联的账户联⾏类账户：⼈⾏会计营业部⻔、国库部⻔开设的账户，主要⽤在⼤⼩额联⾏类科⽬下汇总平衡类账户：这是⼀个特殊的账户，⼈⺠银⾏会计营业部⻔、国库部⻔才有这类账户每⼀个账户都有如下的⼀些属性：账号户名余额类型（存款类、联⾏类、汇总平衡类）借贷⽅向状态（待开户、开户、销户、待销户、借记控制）最低余额⽇间透⽀限额质押融资配置了解了账户是怎么回事，那么SAPS系统对这些账户做些什么呢？主要的功能⼤致是这样的：看着这些功能很费劲也很费解，我们来举个具体的例⼦，当⼤额系统向SAPS发来⼀笔⼤额转账（如普通贷记业务）⽀付请求的时候，SAPS会做如下事情：1.检查发起清算⾏的清算账户可⽤头⼨是否⾜以⽀付，可⽤头⼨=清算账户余额-圈存资⾦-余额最低控制⾦额。所谓圈存资⾦可以认为是临时冻结的资⾦，⽐如证券交易的时候，要先冻结⼀部分资⾦，待证券业务系统完成了证券的交割，这部分圈存的资⾦就会被触发交割，所以这部分资⾦是不能参与其他清算的；2.如果可⽤头⼨⾜够，则SAPS⽴即对收付双⽅的清算账户逐笔记账（具体的会计分录我们这⾥略过），然后将处理结果返回给⼤额⽀付系统；3.如果可⽤头⼨不⾜，则SAPS将⽀付请求放⼊队列进⾏等待，对于不同的⽀付请求，排队的优先级是不⼀样的，优先级从⾼到低是这样的：错账冲正特急⼤额⽀付（救灾战备款）⽇间透⽀利息和⽀付业务收费同城票据交换轧差净额⼩额借⽅轧差净额和⽹银借⽅轧差净额的清算单边业务紧急⼤额⽀付普通⼤额⽀付和即时转账在队列⾥⾯的⽀付请求怎么办呢？这就涉及到SAPS的⻛险和流动性管理，出队列的过程国内称之为「队列解救」，有⼏种办法解救队列：⼤额清算排队撮合机制：这种⽅法⽇间交易的时候不启⽤，⼀般在⼤额⽀付系统当⽇营业截⽌后、下⼀次清算窗⼝开启前才启⽤，并且需要队列⾥⾯⾄少有2个⽀付指令（不然也没法撮合对吧），撮合的过程就是净额轧差⼀下，如果轧差后余额还是不够⽀付，那就没救了，只能打回了⾃动质押融资：这种⽅法是要⾸先在系统中配置好规则（这个规则很复杂，⽐如有触发的起点⾦额、当场最⾼融资⾦额、单笔最⾼融资⾦额、成员⾏最⾼融资⾦额、利率、⼿动还是⾃动啊等等⼀堆的配置），当银⾏⽇间流动性不⾜的时候，根据规则⾃动或者⼿动触发向⼈⾏质押债权以补⾜流动性（这⾥⼜涉及到和中央债券系统的交互，其实整个过程⾮常复杂）⽇间透⽀：⼈⾏根据参与者的信誉会授予⼀个⽇间的透⽀额度，该额度内部分业务可以透⽀，⽐如⼤⼩额、⽹银资⾦池管理：银⾏在央⾏开设的清算账户可能不⽌⼀个，⽐如以分⾏为单位开了很多个，这时候如果某个分⾏的头⼨不够了，可以根据事先的配置，⾃动的从其他分⾏的清算账户⾥调动流动性过来，资⾦池管理原则实际上也不是说说这么简单，有很多的原则，有兴趣的可以深挖⼀下⽇终⾃动拆借：参与者之间事先可以签订拆借合同，并在系统中配置好规则，当协议⼀⽅清算账户余额不⾜以完成⽀付的时候，系统将⾃动的从协议的另⼀⽅清算账户拆⼊资⾦，完成排队业务的资⾦清算，这个⼀般是在清算窗⼝预关闭时才触发好，到这⼀步我们就不再继续展开了，⾥⾯的细节实在太多，恐怕⼀本书都写不完，我们只需要⼤概简单的了解SAPS的功能就⾏了，包括资⾦转移逻辑、排队机制、流动性管理等。SAPS是⼀个被动系统，需要⽀付应⽤系统（⼤额、⼩额、⽹银）触发它它才会运作，⼀旦运作起来，就意味着资⾦正在⾦融机构间发⽣转移。3.⽀付报⽂传输平台（PMTS）——传递信息的信使⼀代⽀付系统的时候，每⼀个⽀付系统都内置了⼀套通信模块，其实这些通信模块在各个系统中都是差不多的，所以在⼆代⽀付系统开发的时候就把这个通信模块单独独⽴出来了，形成了⼀个独⽴的通信平台，专⻔负责各个系统间的消息传递，也就是我们这⾥要介绍的PMTS（PaymentMessageTransmissionSystem）。不管是参与者⾃⼰的内部系统还是部署在NPC&CCPC⾥⾯的⽀付应⽤等系统，都统⼀通过PMTS这个平台来完成消息传递（即报⽂）。PMTS通信系统单独拿出来的好处显⽽易⻅，就跟我们之前介绍过的SWIFT⼀样，⼤家统⼀通信标准，减少重复造轮⼦的⼯作量。对于不同的接⼊者和场景，PMTS也有不同的⽅案与之对应，⽐如：PMTS-NPC：部署在NPC上，也就是我们前⾯提到过的集中交换⽹关PMTS-CCPC：部署在CCPC上，也就是区域接⼊⽹关，专注的⽤来转发消息、安全检查等PMTS-MBFE：部署在参与者本地，也就是我们常听说的「前置机」（MBFE=MemberBankFrontEnd），负责打包商业银⾏⾏内系统向⽀付系统发出的各类报⽂、负责接收&解包&校验⽀付系统返回的各种报⽂等PMTS-CLIENT：客户端，⼤⼩额等⽀付系统调⽤它与PMTS通讯PMTS-Console：管理控制台下⾯画⼀个图来说明⼀下逻辑上PMTS是怎么把参与者和⽀付系统串起来的（下左图），以及⼀个⽀付指令在各个系统之间是怎么完成消息的传递的（下右图）：PMTS的灵魂是报⽂，报⽂是系统间互相对话的语⾔，根据不同的业务，PMTS定义了若⼲种报⽂，具体的报⽂细节我们这⾥就不展开了，有兴趣的⼩伙伴可以搜⼀下《第⼆代⽀付系统报⽂交换标准》，包括⼀代的PKG/CMT报⽂格式，⼆代的XML报⽂格式（部分⽀持ISO20022标准）都有详细的介绍，研究过SWIFT报⽂的⼩伙伴相信读起来就不会很烧脑了。4.⼩结本篇我们⼤概的了解了⼀下CNAPS2的基本结构，以及其中最重要的两个⼦系统：负责账户间资⾦转移的系统——SAPS，SettlementAccountProcessingSystem，清算账户管理系统负责传递消息的的通讯系统——PMTS，PaymentMessageTransmissionSystem，⽀付报⽂传输平台⼆代⽀付系统是我国⽀付清算体系的核⼼，这两个⼦系统⼜是⼆代⽀付系统的核⼼，所以是精华中的精华。从原理上讲，有了这两个系统，其实清算这事就能跑起来了，就像⼀辆汽⻋⼀样，有了动⼒系统和底盘总成，原理上这辆⻋就已经可以开动了。但是显然这么简陋肯定是不⾏的，没制动系统怎么停下来？没有转向系统怎么拐弯？所以，在此基础之上，根据不同的场景和需求，需要构建很多不同的清算系统才能组成⼀个完整的⽀付清算体系，这些清算系统就是我们都听说过的⼤额、⼩额、⽹银、银联、⽹联、外汇、国债、证券、票据、农信银等等等等，后⾯我们会逐个介绍。最后，放⼀张中国⽀付清算全貌图（呃……其实也不是很全，被我们省略掉了很多，不过下图中提到的我们基本都会分享哦），以后我们每分享到⼀个⽀付清算系统就点亮它，这样⼀看就知道它在哪⾥了（今天聊到的两个系统已经点亮啦）。中国清算⽀付清算体系博⼤精深（这不是客套话，你想想，能⽀撑13亿⼈⼝的⽀付清算体系那可不是随便搞搞就⾏的），我们的读者朋友中⼤仙环伺、⾼⼿云集、神⼈辈出，⼩编倍感压⼒，要不是在⼤家的百般⿎（撺）励（掇）之下，⼩编真的是没勇⽓写中国⽀付清算体系的，如果有写的不对的地⽅还望⼤神们不吝赐教，我们在仔细确认后会专⻔发⼀篇修正错误的⽂章。说实在的，这个系列⼩编不敢凭经验和记忆随便写写，⽽是把能找到的、官⽅披露的所有⽂档⼜认认真真梳理了⼀遍了，⼒求如实还原⼜通俗易懂，真的已经尽⼒了，此时已累晕正在抢救中，呼~⼆、⼤额实时⽀付系统1.⼤额实时⽀付系统是什么⼤额实时⽀付系统可能是多数⼈了解中国⽀付清算体系的起点，它的英⽂全名是HighValuePaymentSystem，简称HVPS，由中国⼈⺠银⾏清算总中⼼开发和运营，于2002年10⽉投产，2013年10⽉升级到了第⼆代。⼤额实时⽀付系统的职责是处理单笔⾦额在规定起点以上的「⼤额贷记⽀付业务」和「紧急⼩额贷记⽀付业务」，⽀付指令实时发送，逐笔、全额清算资⾦，也就是我们常说的RTGS（不理解RTGS的⼩伙伴可以查看这篇⽂章哦）。⼤额⽀付系统为参与者提供了两种接⼊模式：「分散接⼊模式」和「⼀点接⼊模式」。前⾯我们介绍过，中国⽀付清算体系在物理结构上是分成两层的：NPC和32个CCPC。所谓分散模式就是各个银⾏可以以省级分⽀机构为单位分别接⼊各省的CCPC（也就是城市处理中⼼，通常都部署在省会城市）；⼀点接⼊模式则是⾦融机构以法⼈主体为单位接⼊某个CCPC或者直接接⼊NPC，只接⼀次。举个例⼦，⽐如XX银⾏就以它的总⾏主体为单位接⼊NPC，下⾯的所有分⽀⾏的⼤额⽀付都通过总⾏的业务接⼝统⼀接⼊⼤额系统。看到这⾥有些朋友就有疑问了：为啥要分这两种模式呢？有⼈说是为了避免单点⻛险，⼀个省的CCPC挂了⾄少不会影响其他省的业务处理，有道理但⼜不是100%说得通，最⼤的单点实际上是NPC（NPC也是有同城&异地备份的），如果NPC挂了再多的CCPC也不灵，多了CCPC这⼀层反⽽⼜多了⼀层通讯的转发开销，各个省的CCPC是同构的，⼜不存在不同的省需要处理不同的情况，通过CCPC兜⼀圈到底是图个啥呢？这⾥就要提到咱们中国的另⼀个⾦融基建：中国国家⾦融⽹（CNFN，ChinaNationalFinancialNetwork）。CNFN的⽬的是通过「⾦融专线」把中央银⾏、商业银⾏和其他⾦融机构都连在⼀起，1991年开始规划，1995年开始建设，NPC和CCPC在地⾯上通过CNFN⽹络进⾏连接，同时还有卫星通讯等其他的通讯⽅式作为备份，也就是我们常听说的「天地互备」。因为不是所有的⾦融机构都有条件连⼊卫星通信来作为通信备份，所以⾦融机构通过城市⽹络接⼊CCPC，由CCPC来保证⾦融级通讯的稳定性是⼀个⽐较现实的做法，当地⾯的CNFN⽹络出现了故障的时候，CCPC可以直接切换卫星通讯，对银⾏来说甚⾄可能都没啥感觉，所以保证⾦融通信的绝对稳定性是CCPC存在的原因（之⼀）。前⾯⽂章我们说过，⼤额⽀付系统只是⽀付的「业务系统」，真正的资⾦转移是在SAPS系统中完成的，那么我们就直奔主题，看看⼤额⽀付系统到底能处理哪些具体的⽀付业务吧，先放⼀张图看⼀下⼤额⽀付系统在哪⼉。读过我们⽂章的⼩伙伴都知道，任何⼀个国家或地区的⼤额清算系统都是有⼯作时间限制的，并不是24⼩时运作，那么我国的⼤额⽀付系统的运⾏时间是怎样的呢？请看下图：⼤额⽀付系统只在⼯作⽇运⾏，法定节假⽇停⽌运⾏（当然，⾃从有了CIPS之后，⼤额系统在节假⽇的⾸⽇还是会运⾏的，⾄于为啥嘛，嘿嘿，我们后⾯聊到CIPS的时候会揭秘的哦），所以⼀般在法定节假⽇的时候央⾏、银⾏或者⽀付机构都会发出公告通知⼤额结算会延迟。⼤额⽀付系统遇到节假⽇停⽌运⾏的时候，⼈⾏通常也会上调⼩额⽀付系统的单笔上限额度（⽐如今年国庆期间，⼩额⽀付系统的单笔限额上调⾄50万，⽹银的单笔额度上调⾄100万），所以只要不是特别⼤的额度，通常在我们国家都是可以做到全年正常结算的，你说腻不腻害？下⾯我们就来逐个看下，哪些⽀付业务是通过⼤额⽀付系统（HVPS）处理的。2.普通贷记业务⾸先我们先来解释⼀下什么叫「贷记业务」，贷记业务这个词是站在发起者的⻆度来说的，所谓的贷记就是指：付款⼈通过付款⾏向收款⾏主动发起的跨⾏付款的⾏为，包括汇款、委托收款划回、托收承付划回、国库贷记汇划业务等……翻译成「⼈话版本」就是：贷记业务就是指由本⾏客户发起的、本⾏发起操作的，减少本⾏资产的业务。清晰了吧？举⼀个贷记的典型例⼦：发起⾏汇⼀⼤笔钱给他⾏，这个⾏为在⼤额⽀付系统⾥⾯对发起⾏（也就是汇出⾏）来说就是「普通贷记业务」。嗯……还不理解？那就需要去稍微补⼀下会计知识了。那么既然有「普通贷记业务」，是不是还有「⽜X贷记业务」？哈哈哈，这个真没有，其他的贷记业务类型请看我们以后的「⼩额⽀付系统」的⽂章。为了⽅便理解，我们这⾥就认为普通贷记业务=付款⾏（受客户委托）向收款⾏主动发起的⼤额汇款业务。在⼤额⽀付系统⾥⾯，除了商业银⾏发起的类似⼤额跨⾏转账之外，还有两种业务属于「普通贷记业务」：银⾏间同业拆借业务和外汇交易中的⼈⺠币清算。2.1银⾏间同业拆借业务银⾏间同业拆借在哪⾥搞的呢？分两种：场内和场外。所谓场外，就是银⾏⾃⼰谈、⾃⼰交易；所谓场内，就是通过中国外汇交易中⼼暨全国银⾏间同业拆借中⼼。所以，这个「场」就是「中国外汇交易中⼼暨全国银⾏间同业拆借中⼼」（这个机构的名字很奇怪是不是？别着急，我们以后会专⻔介绍）。有借有还，再借不难，所以银⾏间同业拆借的业务主要有这么⼏种：场内拆借场内拆借还款场外拆借场外拆借还款⼤额⽀付系统是不管银⾏之间的是怎么谈成拆借的，不管你是场内还是场外，⻛险⾃担，⼤额⽀付系统只负责执⾏付款指令，简单说是这样的：如果你是出借⽅（拆出⽅），那么都由你主动发起⽀付请求，⼤额⽀付系统根据你的指令实时、全额直接划转给借款⽅（拆⼊⽅），如果是场内交易的，需要在报⽂中说明如果你是借款⽅（拆⼊⽅），来还款了，那么由你主动发起⽀付请求，⼤额⽀付系统根据你的指令实时、全额直接划转给出借⽅（拆出⽅），如果是场内交易的，需要在报⽂中说明场内的交易为什么需要在报⽂中特别注明呢？因为每天⼤额⽀付系统营业结束之后会让银⾏间拆借交易系统下载当⽇的拆借和归还明细，⽤来做内部的对账，你不标注，⼈家系统怎么对账？我们以出借⽅（拆出⽅）发起的借钱指令为例⼦画⼀个简单的流程图（假设是招商银⾏借钱给⺠⽣银⾏），如下所示：2.2外汇交易的⼈⺠币清算这块我们暂时先略过，后⾯介绍境内外币⽀付系统的时候再统⼀聊吧，外汇交易这个事情，不管是全球性的还是区域性的，都是很复杂的很烧脑的，咳咳。3.即时转账业务⾸先要明确⼀个概念，⼤额⽀付系统⾥⾯的「即时转账业务」跟我们常识⾥⾯理解的「即时转账业务」压根不是⼀回事。最⼤的区别是什么呢？它是由特许参与者发起的，⽽不是由商业银⾏发起的，SAPS清算资⾦完成之后会通知特许参与者和参与的双⽅银⾏（也就是被贷记⾏和被借记⾏），所以我们平时的通过银⾏完成的⼤额转账业务跟⼤额⽀付系统⾥⾯的「即时转账业务」是两码事。那么，特许参与者都有谁呢？举⼏个例⼦：中国⼈⺠银⾏公开市场操作室中央国债登记结算公司中国银联⽹联电⼦商业汇票系统中国⼈⺠银⾏批准的其他机构（⽐如上海清算所）这些特许参与的机构发起的「即时转账业务」都有哪些呢？举⼏个例⼦：由⼈⾏公开市场操作室（OMO）发起的公开市场操作业务的资⾦清算、⾃动质押融资业务中央国债登记结算公司（CDC）发起的债券发⾏缴款、债券兑付和收益款划拨、银⾏间债券市场交易资⾦清算业务中国银联发起的银⾏卡跨⾏交易的资⾦清算电⼦商业汇票系统发起的电⼦商业汇票业务资⾦清算本外币交易的⼈⺠币资⾦清算（PvP模式）资⾦池操作⽇终⾃动拆借我们就以我们最熟悉的「中国银联发起的银⾏卡跨⾏交易的资⾦清算」来举⼀个跨⾏清算的简单例⼦说明⼀下基本原理吧，以后专⻔介绍银联的时候再细细聊。中国银联是⼤额⽀付系统的「特许参与者」，银联在⼈⺠银⾏上海总部开设了⼀个「特许清算账户」，银联的业务系统和NPC直连，帮助其参与⾏进⾏银⾏卡跨⾏交易的资⾦清算，清算的过程简单讲是这样的：1.银联系统完成⽇切之后，将上⼀个清算⽇的所有银⾏卡⽀付交易进⾏⼀次「多边净额清算」（不理解多边净额清算的⼩伙伴看我们之前的⽂章哦），因为是多边净额轧差，所以银联就可以形成⼀份以银联为⼀⽅，其他参与⾏为另⼀⽅的即时转账业务报⽂，然后发送给⼤额⽀付系统。2.⼤额⽀付系统检查⽆误之后，提交SAPS进⾏实际的资⾦转移3.对完成的即时转账业务，银联会收到⼀份即时转账「已完成」的通知报⽂，相应的成员⾏也会收到⼀份「借记/贷记」的通知4.当参与⾏的流动性不⾜时，银联和成员⾏则会收到⼀份即时转账「排队中」的报⽂，「付差⽅」应该采取措施去解救队列（付差⽅可能是银联也可能是成员⾏）5.如果到了⼤额清算系统「清算窗⼝预关闭」的时候队列⾥的⽀付指令还不能被处理的话，银联会收到⼀份即时转账「撤销」的报⽂，这笔清算今天就算是失败了，等下⼀个⼯作⽇，银联会把失败的⼀起加进来再做「多边净额清算」，然后再提交⼤额⽀付系统，如此往复。画⼀个简单的原理图⼤概是这样的（假设被借记⾏是中国银⾏，也就是中⾏的钱增加了；被贷记⾏是⼯商银⾏，也就是⼯商银⾏的钱减少了）：其他的⼏种场景我们就不展开了，⽐如电⼦商业汇票业务的资⾦清算、公开市场业务的资⾦清算、债券市场的资⾦清算（DvP）、本外币交易的⼈⺠币资⾦清算（PvP）啊等等，原理和流程都是差不多的，就是发起者不同或者清算的⽅式不同，有的是多边净额清算（轧差），有的是双边净额清算（轧差），有的是实时全额清算，有兴趣的⼩伙伴⾃⾏深挖⼀下吧。4.⼈⺠币跨境⽀付业务在CIPS上线之前，⼤额⽀付系统处理⼈⺠币跨境结算主要有两种⽅式：代理⾏模式。我们在介绍SWIFT的那篇⽂章⾥⾯详细讨论过，「代理⾏」其实就是让境内具备国际结算业务能⼒的商业银⾏与境外银⾏签订⼈⺠币代理结算协议，境内银⾏为境外银⾏开⽴⼈⺠币同业往来账户，代理境外银⾏进⾏跨境⼈⺠币收付、结算等服务。清算⾏模式，也就是境外清算⾏与境外其他银⾏签订⼈⺠币代理结算协议，为其开⽴⼈⺠币同业往来账户，代理境外银⾏进⾏跨境⼈⺠币收付等服务。什么是「境外清算⾏」呢？⽐如港澳地区的银⾏，港澳地区的部分银⾏也已经加⼊CNAPS了，分别通过深圳、⼴州CCPC节点连⼊。除了港澳地区的境外银⾏，还有很多中资背景的银⾏也在海外的其它地区承担着⼈⺠币清算⾏的职能，⽐如在新加坡、伦敦、法兰克福、⾸尔、巴黎、卢森堡、多哈、多伦多、悉尼等地都有中国银⾏和⼯商银⾏的分⽀机构作为⼈⺠币清算⾏。所以，简单粗暴的理解就是：因为境内外的外资银⾏是不能直接参与⼤额⽀付系统的，所以就必须由国内的⼤额系统的直接参与者（国内的商业银⾏）和部分境外的直接参与者（通常都是中资背景）来代理它们完成⼈⺠币清算业务。⾄于CIPS上线之后⼈⺠币跨境⽀付业务的处理情形，这⾥暂时就不展开了，后⾯专⻔介绍CIPS的时候会详细介绍哦。5.⾃动质押融资业务⾃动质押融资是指银⾏业⾦融机构在⽀付系统清算账户⽇间头⼨不⾜时，向⼈⺠银⾏质押债券融⼊资⾦弥补头⼨，待资⾦归还后将质押债券⾃动解押的⾏为。这块我们也先略过，有机会介绍⾦融市场⽀付清算系统的时候再具体介绍吧。6.城市商业银⾏银⾏汇票业务城市商业银⾏银⾏汇票处理中⼼（简称汇票处理中⼼）通过与⼤额⽀付系统上海CCPC的连接，实现城市商业银⾏签发和兑付银⾏汇票的信息传输和资⾦清算功能。汇票处理中⼼在⼈⺠银⾏会计营业部⻔开⽴特许账户，接收和处理银⾏汇票的签发、兑付登记信息，接收银⾏汇票资⾦移存和发起银⾏汇票兑付资⾦清算，办理银⾏汇票的查询查复等事宜。参加汇票处理系统的各会员⾏（代理兑付⾏）通过⼤额⽀付系统，发送和接收规定报⽂格式的银⾏汇票业务信息。这块我们也先略过，有机会介绍城市商业银⾏汇票业务处理系统的时候再具体介绍吧。7.信息类业务信息类业务是指⼤额⽀付系统参与者间相互发起和接收的，不需要提供清算服务的信息数据，⽐如查询查复、退回申请及应答、业务撤销、业务状态查询等。这块由于不涉及到资⾦清算，是纯信息服务，所以我们就不详细展开了。8.⼩结总结⼀下，⼤额⽀付系统处理单笔⾦额在规定起点以上的「⼤额贷记⽀付业务」和「紧急⼩额贷记⽀付业务」，同时，⼤额⽀付系统还为「特许参与者」们提供资⾦清算服务，也就是说⼤额⽀付系统通常都是处理银⾏间的⼤型业务，零售业务并⾮主要任务，总结成⼀个脑图⼤概是这样的：本篇我们对⼤额⽀付系统的具体介绍中跳过了⼀些接⼊它的系统，这些省略掉的将来会在具体介绍相应的清算系统的时候再⼀⼀callback回来，⼩伙伴们敬请期待哦。⼀个⽀付清算系统，除了处理正常的业务，其实还有⼀块特别特别重要的东⻄，就是差错处理，⼏乎每⼀个⽀付清算系统都会有特别详细的差错处理、应急机制等⾮正常情况下的流程，⽐如提交的信息错了、报⽂重复发送、报⽂格式错误导致⽆法识别、节点通讯故障、系统⽇切导致的通知丢失、账务差错或争议等等，⼤额⽀付系统都有完整的⽅案和流程来应对。打个不恰当的⽐⽅，衡量⼀个系统好不好，就好⽐写⼀段代码，差的代码是功能都没实现完整的甚⾄是有BUG的；还不错的代码是功能完整、⽆BUG，但是没什么注释，别⼈很难维护和升级；优秀的代码是没BUG、性能优秀、边界考虑到位、代码不晦涩、注释写的⽐代码还多，注释这种东⻄平时看起来没什么⽤，但是关键时刻是起决定性作⽤的，这样才能在功能、性能、可维护性上都⼤⼤的提升。所以有兴趣的⼩伙伴可以去研究⼀下⼤额⽀付系统的差错和异常情况处理，这块虽然⾮常枯燥，但是养兵千⽇，⽤兵⼀时，真正遇到问题的时候容错机制、应急机制会让系统从容淡定，不然⼀定⼿忙脚乱越错越离谱。三、⼩额批量⽀付系统接下来两章分享的是⼩额批量⽀付系统&⽹上⽀付跨⾏清算系统，为什么要把这两个放在⼀起呢？因为这两位像极了⼀对亲兄弟，⼩额是⼤哥，⽹银是⼩弟，兄弟俩的核⼼清算原理都差不多，⼩额系统作为⼤哥，它的清算场景更复杂⼀些，我们就从⼩额⽀付系统先开始吧。1.⼩额批量⽀付系统是什么⼩额批量⽀付系统，英⽂全称是BulkElectronicPaymentSystem，简称BEPS，2005年11⽉投产，2013年10⽉升级为第⼆代，为⼴⼤⼈⺠群众和企事业单位提供7x24⼩时的服务（2015年7⽉11⽇之后才开始24⼩时服务的），⽐如你们家交个⽔电燃⽓费啊、你们公司给你发个⼯资啊（⼟豪的⼯资请忽略）、社保公积⾦的⼊账啊等等，都是⼩额⽀付系统的活⼉。⽬前⼩额⽀付系统的贷记业务单笔限额为100万元（含），实时借记、⽀票截留等业务则不设限额。⼩额⽀付系统通常⽤在银⾏的柜台业务上，⽀持的业务⾮常多，下⾯我们挑其中重要的⼀个个来捋⼀遍，等全部理解完你就是专家了。喝⼝⽔深呼吸⼀下，准备开始咯，⼩伙伴们不必有⼼理压⼒，我们写的⽂章⼤家⼤概率都是能轻松看懂的，开始吧！开始之前，⽼规矩，我们先看下⼩额批量⽀付系统在哪⾥：2.普通贷记业务什么是「普通贷记业务」呢？普通贷记业务其实是指付款⾏向收款⾏主动发起的付款业务。主要包括下列⼏种：汇兑业务委托收款（划回）托收承付（划回）国库贷记汇划业务⽹银贷记⽀付业务⼈⾏规定的其他普通贷记⽀付业务每⼀个⼤类下⾯⼜有很多⼩类，我们今天只看第⼀个「汇兑」。这个汇兑不是我们狭义理解⾥⾯的外币汇兑，⽽是「汇（款）+兑（现）」的意思，⽐如你跑到银⾏柜台填个单⼦，让银⾏帮你汇款给其他⼈，这就是「普通汇兑业务」。话说年轻的朋友们已经很少有⼈填过汇款单了吧？啊……历史⻋轮滚滚向前，时代潮流浩浩荡荡……注意右上⻆的汇出⽅式，普通贷记业务实际上对应的就是图中的「普通汇款」，⾄于「实时汇划」⼀会下⾯就会提到）。当你填完这个单⼦之后，银⾏柜员咔咔咔⼀顿敲，就是在⾏内系统⾥给你录⼊这笔业务，然后⾏内系统等凑够⼀批了就批量提交给⼩额系统进⾏清算，这个过程我们都很熟悉了，下⾯是「普通贷记业务」清算的流程图（我们假设通过招商银⾏⽹点柜台汇⼀笔钱去建设银⾏）：当⼩额⽀付系统收到⽀付指令报⽂之后，先在内部做「双边净额清算」，然后在规定的清算时间点将轧差数据⽣成报⽂，提交⾄SAPS，由SAPS完成银⾏间实际的资⾦交收，成功处理完成的⽀付指令，⼩额⽀付系统会通知双⽅银⾏，对于排队的⽀付指令⼩额⽀付系统会通知付款⾏解救队列。之所以说它是「普通」贷记业务，就是因为它并不享受任何特权，提交的时候也不会被特殊对待，⽼⽼实实在银⾏的系统⾥⾯等着，等凑够⼀批了付款⾏才提交；清算的时候也没有什么特殊待遇，如果付款⾏的头⼨不够了就⽼⽼实实在SAPS系统的队列⾥⾯呆着等付款⾏来「解救」。3.定期贷记业务什么叫定期贷记业务呢？就是收付款双⽅先签订⼀个定期的合约，汇出⾏根据这个合约定期的向收款⾏⽀付，其实就可以简单理解为定期代付，典型的场景⽐如代付⼯资、缴纳保险⾦等。读过我们⽂章的⼩伙伴此时就想到了，很多国家的清算系统都有这种功能，⽐如美国的ACH、新加坡的GIRO等等（不了解这些的可以去翻看我们公众号中的⽂章啦）。另外，银联代理收单机构清算商户资⾦的业务也属于定期贷记业务，这块我们后⾯介绍银联的时候会详细介绍，这⾥就先略过啦。定期贷记业务通常是由TCBS（⼈⾏全国数据集中的会计核算系统）、商业银⾏发起。流程图就省略了，跟「普通贷记业务」⼀样。4.实时贷记业务好了，理解了什么是贷记业务了，这个「实时贷记业务」也能猜出⼀⼆了。我们在上⾯普通贷记业务的时候放了⼀张汇款单，它有⼀个汇款选项叫做「实时汇划」，这个东⻄就是「实时贷记业务」，什么意思呢，就是你的汇款不必等着跟别⼈拼⻋了，直接换成专⻋，单笔就可以提交⼩额⽀付系统，这样⽐较紧急的汇款就可以被更快的处理啦。流程图就省略了，跟「普通贷记业务」⼀样，但是有⼀点是不⼀样的：如果付款⾏的清算账户头⼨不⾜的时候实时贷记业务是不排队的，直接驳回。5.普通借记业务贷记业务为对外付款，⾃然的，借记业务就是对外收款，所以普通借记业务的含义就是：收款⼈发起的借记付款⼈账户的业务。典型的业务⽐如国库资⾦借记划拨（中央级预算收⼊、省级预算收⼊、地市级预算收⼊、预抵税收返还分成、分成收⼊、养⽼保险收⼊、医疗保险收⼊等）。⼩伙伴们⼀看嗨了，我勒个去，这个业务⽜X啊，直接从别⼈账户⾥划钱过来，这是要发啊。呵呵，哪有这么容易，借记业务分成两步才算完成，简单说是这样的：1.收款⾏：我要收你钱，凭据在此，请看⼀下。这个阶段叫做「发起借记业务阶段」2.付款⾏：好的⽼板。这个阶段叫做「处理借记回执阶段」此时借记业务才算双⽅达成⼀致可以送交处理了，如果第⼆步付款⾏拒绝了，则借记业务失败。画⼀个简单的业务流程图是这样的（我们假设招⾏向建⾏收⼀笔钱）：在第⼀个阶段的时候，⼩额⽀付系统实际上并不介⼊，是由收付双⽅通过报⽂来确认信息，真正触发⼩额⽀付系统⼯作的是付款⾏的借记回执（相当于是确认函），清算的过程还是⽼样⼦：先轧差（双边净额清算），然后在规定的时间点提交SAPS做实际的资⾦交收，如果排队则通知付款⾏解救队列。6.定期借记业务上⾯我们说过定期贷记业务，定期借记业务就好理解了，也就是双⽅先签署定期收款合约，然后定期的，收款⾏会向付款⾏发起收款，最典型的业务是⽔电燃⽓公司委托其开户⾏定期的收取⽔电燃⽓费。基本的流程和普通借记业务是⼀样的，我们就略过了，但是这⾥⾯有些不⼀样的地⽅，⽐如双⽅的协议变更了怎么办？如何验证双⽅协议的有效性？怎么开发票？这些有兴趣的⼩伙伴可以去深挖⼀下，也都是通过报⽂来互相传递消息的。7.实时借记业务跟上⾯的实时贷记业务⼀样，实时借记业...
