担保管理应用业务实践

一、业务背景

    企业担保是指一家企业为另一家企业或个人的债务提供担保的行为，这种行为通常出现在企业为扩大生产经营获取融资，同时降低债权人风险，建立商业交易的信任关系，以确保交易的履行，特别是在涉及到大额交易或长期合作的情况下。企业担保的行为一旦产生，就意味着如果债务人无法履行其债务责任，担保企业将对债务负有责任。因此，企业对担保行为的管理至关重要，有效的担保管理可以帮助企业监控、识别、评估和控制潜在的风险，从而减少可能的损失，同时确保企业信誉不受损害，提高业务合作伙伴和金融机构对企业的信任。

1 客户背景

    Z集团是某中央重要骨干集团企业，为贯彻落实党中央、国务院关于统筹发展和安全的决策部署，进一步规范和加强中央企业融资担保管理的要求，Z集团计划通过信息化手段严格控制融资担保规模、及时报告融资担保管理情况，对担保责任实时监控，以达到有效防范企业相互融资担保引发债务风险交叉传导，推动企业提升抗风险能力，加快实现高质量发展。

2 客户现状

    担保业务管理包括抵质押物管理、保证金管理、担保合同管理、保函管理等。截止目前为止，Z集团的担保业务采取了多种形式，包括但不限于抵质押、信用担保、保证金、保函等，同时也出现了交叉互保、多对一担保、一对多担保等特殊业务场景。企业在担保业务管理过程中，主要存在如下问题：

    ①抵质押物与担保合同无法关联记录，担保合同与授信无法关联记录；

    ②企业担保业务申请过程中，无法做到有效控制企业融资担保规模；

    ③债务合同与担保合同无法关联记录，不能实时监控企业的担保责任风险；

    ④保函、保证金、担保合同、担保费用均线下台账管理，无法进行全流程管理；

3 客户核心诉求

    针对现状问题，Z集团提出了以下几个核心诉求：

    ①抵质押的可抵质押价值数据与担保合同实时关联，同时支持担保与授信关联；

    ②增加担保额度管理，严格控制企业担保业务的申请或融资担保规模；

    ③担保合同业务全流上化管理，支持债务合同与担保合同关联，实时监控企业的担保责任风险；

    ④保证金业务全流程线上化管理，并支持大额保证金预提业务处理；

    ⑤保函业务全流程线上化管理，并支持转开函业务；

二、解决方案

1 应用蓝图

     金蝶云·星瀚资金云为集团企业提供专业的担保管理应用，应用蓝图主要包含抵押物管理、担保合同管理、保函管理及保证金管理四大块内容，其中担保合同可以关联抵押物，担保合同本身支持担保申请、担保额度控制、担保变更。担保合同审核后，可以被后续的债务数据，比如融资管理借款、票据管理的应付票据、授信管理、信用证的开证管理等众多业务有关联，被债务关联后，会反写担保合同的担保责任，通过担保责任的动态变化对担保风险的监控。

2 核心业务流程

（1）抵质押物管理流程

    通过对抵质押物信息进行登记审核，将集团内各级公司的抵质押物建档管理，并在担保业务的过程中调用被担保单位或个人的抵质押物的档案。

（2）担保合同管理流程

    企业开展担保业务所发生的担保合同登记、变更、到期关闭等业务线上化全流程管理，通过担保额度控制企业融资担保规模，同时支持担保与授信关联，并且当债务合同关联担保合同后，系统将实时记录企业产生的担保责任。

（3）保证金管理流程

    保证金管理主要是在业务需要关联使用保证金额过程中需要进行保证金的管理。保证金的管理主要进行保证金存入和到期转出功能线上化管理，同时支持与前端业务实现联动处理。

（4）保函管理流程

   保函管理流程包括开函和收函。开函，是指企业根据业务需要，对特定受益人开立保函，一般有投标、履约、预付款、质量保函等。收函，则与开函相反，指的是企业作为保函受益人接收开函人开出的保函。

3 详细操作说明

场景描述：Z集团2023年9月1日与某银行签订授信协议1个亿，并且Z集团需拿自身资产抵押对该对额度担保1个亿，期限2年。同时，Z集团年初制定本年对外融资