《听产品经理说》第186期·资金云特性：精确管理授信占用，提升企业融资管控能力

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集团在处理授信业务中，有时需要将下属企业一并列入管控范围，及时了解授信额度占用情况，

金蝶云·星瀚资金云的【授信管理】功能通过搭建授信登记、授信使用、授信返还三大体系，

实现授信额度的灵活管控。

一、用户场景

银行授信额度是指商业银行为客户核定授信业务的存量管理指标，一般可分为单笔贷款授信额度、单体企业额度和集团授信额度。

在循环授信的情况下，只要授信余额不超过对应的业务品种指标，无论累计发放金额和发放次数为多少，商业银行业务部门均可快速向客户提供贷款，即企业可便捷地循环使用银行的授信资金，从而满足客户对金融服务快捷性和便利性的要求。银行授信额度有如下特点：

• 一次授信后，借款人在约定的时间和额度内可随借随用随还；

• 借款人依据授信合同办理授信业务，银行不再重新进行授信调查、审批；

• 如果为综合授信额度，借款人除了可以获得贷款外，还可办理授信合同规定的开立承兑汇票、国际结算融资等多业务品种。

• 授信额度如果通过担保合同、保证金等方式取得，还可以关联担保及保证金业务

• 授信额度在发放时，有可能有费用，需要登记

客户在使用授信的过程中，希望：

• 登记授信额度的总金额、周期等信息，特别是集团授信的情况下，希望可以将集团下的组织列入业务控制范围；

• 可以动态跟踪授信额度的占用情况，了解占用额度及剩余额度数据；

• 对于使用单位，也希望可以随时了解自己的可用授信额度情况。

二、解决方案

图1 授信管理产品蓝图

金蝶云.星瀚的授信额度分授信登记、授信使用、授信返还三部分内容。

通过授信登记，可实现授信申请、授信分配与共享、查看授信使用情况等功能，满足用户对授信额度登记及分配共享的业务场景；

而授信使用包括多种债务，如借款、承兑汇票等业务的占用，同时支持手工占用；

授信返还则可以是债务完成时自动返还，或者手工返还等场景。

除了授信的使用外，系统还提供了授信额度汇总表、明细表、分布表、预警表等多种业务分析报表。

三、特性展示

特性1：通过授信额度业务申请实现灵活调整

授信额度申请不仅仅支持新增申请，还支持加入申请、续期申请、调整申请等多种申请场景：

（1）新增申请审核后直接生成与新增申请单据填写内容相同的授信额度单。

（2）加入申请审核后直接将申请组织及其申请的额度加入到所选额度单的组织共享清单中。

（3）调整申请审核后直接将申请组织在所选额度单的组织共享清单中所分配的额度进行调整更新。

（4）展期申请审核后直接将所选额度单的到期日向后延期。

图2 授信申请

特性2：支持复杂场景下的授信共享模式

支持银行授信中常见的综合授信类别，包括企业与企业之间共享额度，授信类别与类别间共享额度，企业与类别混合共享额度，满足用户复杂场景下的授信共享模式。

图3 授信额度新增

• 组织共享方式包含：“向下共享”、“指定共享”，指定共享代表分录详情中的资金组织可使用授信额度，向下共享代表分录中的资金组织及其下级组织均可使用授信额度，向下共享适用组织结构变动比较多的企业，如果选择了非明细层级的公司，则无论如何变动，其下属公司都可以使用该明细组织的授信额度。

• 组织共享：按组织分配授信额度，可以多组织共用授信，也可以为每个组织设置限定额度，则该组织授信额度占用不可超过限定额度。

• 类别共享：按授信的业务品种分配授信额度，可以多授信品种之间共用授信，也可以为每个授信品种设置限定额度，则该授信品种授信额度占用不可超过限定额度。

• 混合共享：组织及类别混合进行授信额度的控制。

特性3：支持授信额度金额按汇率动态更新

• 占用授信的业务币别与授信额度币别不一致时，占用授信界面“折授信币别汇率”字段从授信额度关联利率表中取最新的利率进行折算；

图4 授信额度异币别占用

• 对于存量授信，每天定时按照最新汇率折算占用单上的“折授信币别汇率”、“已用额度”、“预占额度”和“实际占用额度”，保证授信额度的余额不会因为汇率变动，而